春节假期回来，办公室的小姐姐一边称赞我的发量增加，一边咨询提前还贷。

(资料图片)

发量增加和最近一段时间不熬夜有关，睡眠质量高了，头发就好了。

而最近大半年来，提前还贷话题非常火爆，甚至排队去办理提前还款形成了一种潮流。

不过，星空君需要提醒的是，针对不同的房贷情况，提前还款不一定都是对贷款人有利的。

1.

先从贷款形式说起。

一般来说，常见的住房贷款有等额本息和等额本金两种方式。

当然了，有些“黑心”银行会有第三种：先息后本。

星空君也是想提前还款的时候，查了查合同才发现还了十几年的房贷竟然是先息后本（捂脸）。

等额本息还款定义：本金逐月递增，利息逐月递减，每月还款额（月供）不变。

等额本息又称为定期付息，即借款人还款每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财。

等额本金还款定义：本金还款额保持相同，利息还款额逐月递减（月供）。（每月还款额（月供）都不相同，还款额但逐月递减。）

等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

2.

再说为什么要提前还款。

现在房贷利率普遍5%左右，而市面上的稳健投资收益，绝大多数不到5%。也就意味着，不还贷款的话，手里的闲钱也很难有更高的收益。侧面反映出现在市场上的投资方式比较匮乏，投资收益非常有限且风险较高。

中国的资本市场的完善和健全，任重道远。

这种情况下，只要手续费合适，就不如提前还款。

还款早期的贷款用户，可以放心大胆的提前还款，还了一大半的贷款用户，还是要精算一下。

具体来说，等额本息已还期数超过贷款总周期的二分之一，等额本金已还期数超过贷款总周期的三分之一是个分界线。

比如等额本息方式的30年贷款，已经还了15年以上的，就不建议提前还了；等额本金方式30年贷款，还了10年以上的，也不建议提前还了。

超过这两个临界点后，每期偿还金额中的本金就超过利息了，提前还款并不能有效减少利息。

如果不是一次性全部还完，银行给了两种选择，一是还款额不变，缩短还款时间；二是还款额减少，还款时间不变。建议选择后者，可以减轻手头现金压力。

关键词：