国有大银行存款利率又双叒下调，我们的存款会零利率或负利率吗？

银行存款利率又双叒下调，这次不是中小银行而是涉及到多家国有大行，其中，活期存款利率下调5个基点从0.25%下调至0.2%，2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定期存款利率下调15个基点至2.45%。

国有大银行下调存款基准利率往往是整体存款市场利率下调的开始和引擎，标志着我国新一轮的存款利率下调即将开始。如何看待这次国有大银行存款利率下调？我们的存款利率会进入零利率或负利率吗？

第一，多家国有大银行存款利率又双叒下调，银行难道真的不想要我们的存款了吗？

(相关资料图)

很多人都知道银行只有存款才能生存，美国和瑞士的几家银行破产倒闭，直接的原因是存款的大量流失导致的流动性紧张。而我国各银行通过存款利率上浮竞争存款已经在老百姓心目根深蒂固，到现在仍然有很多人好奇：我到底有多少存款才能跟银行谈存款利率？我如果有1000万元存款可以去银行上班吗？

去年以来，银行存款利率持续下调，如今，国有大银行又下调了存款利率，很多人很疑惑：难道银行不需要我们的存款了吗？实际上并不是。

银行在任何情况下都会需要存款，现在的存款利率下调也不是银行不需要存款，而是去年以来，我国银行业的整体存款形势发生了根本性的趋势变化，即存款的竞争已经从存款利率的上浮竞争转变为一些国有大银行开始对高成本存款、长期固定期限存款和大额存单进行控制。也就是说，一些大银行对存款的需求转变为低成本存款的需求。

2022年我国居民储蓄存款全年增量达到17.8万亿，今年一季度我国居民储蓄存款又增加9.9万亿，说明目前我国存款市场来源是充足的，这对银行存款选择提供了非常大的空间，导致银行要获得存款并不难，难的是如何获得低利率的存款或者根本上是如何获得活期存款。

今年年初以来，一些中小银行不断下调存款利率，虽然有去年存款利率下调后的补课因素，但也标志着长期以来的我国银行业存款竞争进入了一个新的阶段，银行未来的存款竞争将更多的体现了低成本存款的竞争，存款利率的持续下调仍然具有一定的必然性。

第二，多家国有大银行存款利率又双叒下调，银行存款利率未来会成为0利率吗？

很多人可能会担心，目前银行存款利率持续下调，会不会有一天银行存款利率会下降到0利率吗？答案是：实际上并不会。

零利率在很多国家都实施过，虽然我国银行存款来源现在体现的比较充裕，从而推动银行存款利率持续下调，这一趋势将有一定的持续性。但我国存款利率实施零利率的可能性并不大，原因在于存款资金仍然是支撑我国银行业发放贷款、支持经济发展重要的资金来源，我国目前的刺激经济政策和经济复苏仍然需要大量的低成本资金支持，但并不是需要通过降低到零利率来刺激经济。

同时存款利息也是我国居民非常重要的生活保障来源之一，如果存款利率降低为0，将会从根本上弱化我国银行的存款资金来源，从而会弱化我国银行业对整个经济的资金支持能力，这是完全不能接受的。

当然，活期存款利率持续下调后可能会越来越接近于0利率，目前活期存款利率已经降低到0.25%，这一次降低5个基点以后，活期存款利率将降低到0.2%，即使今年以内再一次降低到0.15%的水平，但绝对不会把活期存款利率降低到0利率。

第三，多家国有大银行存款利率又双叒下调，银行存款利率会降到负利率吗？

一些所谓的专家甚至直接认为，我国银行存款利率的持续下调，未来可能会直接把银行存款利率降低到负利率，从而降低储蓄存款增长的同时刺激经济发展。因此，一些群众就担心：自己的存款未来会是负利率吗？我们在银行存款还要给银行缴纳费用吗？实际上这种担心是完全多余的。

虽然世界上确实存在一些存款负利率的国家，但实际上实施存款负利率的国家并不多。目前世界上存在一定的负利率国家有瑞典(存款利率负1%)、瑞士(存款利率负0.32%)、匈牙利(存款利率负0.15%)、挪威(存款利率负0.25%)、欧元区(存款利率负0.4%)以及日本也出现了存款负利率。而且也不是一直实施负利率，只是阶段性地实施负利率，2022年9月丹麦央行将基准利率提升至0.65%，就摆脱了持续十年的负利率时代。

而在我国则根本不会实施负利率政策，因为负利率的直接目标是刺激经济，是在非常特殊的滞胀情况下才会实施。负利率对我们的直接影响就是钱越来越不值钱，这对我国的经济稳定发展是十分不利的。

我国的经济发展虽然遇到各种困难，但更需要一个稳定的经济和货币环境支持经济的发展，并不会采取负利率这种极端的刺激经济政策工具；同时我国人民币的国际化也需要提供一个人民币币值相对稳定，的政策环境，一个负利率的存款政策不利于人民币走向国际。

更重要的是，在我国居民投资能力和投资渠道十分有限的情况下，负利率将导致大量的居民存款涌入资本市场，有可能导致资本市场的动荡的泡沫。

整体来看，我国居民存款利率仍然处于持续的下降通道，这一点是非常明确的，但一些专家所说的0利率甚至负利率则是完全没有必要的。（麒鉴）

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